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借3500块,半年分期本息接近6000,您这个一定是“高利贷”,确认无疑。而且是一次典型的现金分期平台借款。
我先来给您算算真实的利率
借款本金:3500元
还款方式:等额本息
还款期数:6期 / 6个月
实际利息:2362.42元 【977.07 × 6 - 3500 = 2362.42】
名义月息:11.25% 【(2362.42 ÷ 6) / 3500 × 100% = 11.25%】
名义年息:135% 【11.25% × 12 = 135%】
真实月息:17.076%【通过计算 IRR ,即内部收益率得出,图见下方】
真实年息:204.91%【17.076% × 12 = 204.91%】\
看到了吧,随随便便,名义年息超100%,真实年息就要过200%!
这也解释了,为什么包括趣店在内的很多涉足现金贷的网贷平台都能去上市、为什么BAT京东小米甚至银行都要去做现金分期业务——这里面利润太大了!
顺便帮您算算逾期费用。不知道这个平台逾期之后怎么处理,是按日收罚息还是收逾期手续费,还是二者都有。我们姑且以按日收罚息来算。
您逾期了一天,多还了4.89元
逾期日息:0.14% 【4.89 ÷ 3500 × 100% = 0.14%】
逾期年息:51.1% 【0.14% × 365 = 51.1%】
连逾期的年化利息都超过50%,这也就是为什么很多现金贷平台不怕你逾期,只要“逾期适度”,过几天能还上就行,这样平台赚得更多。
高利贷的最新界定:取消“贷款利率4倍”的说法
看到很多朋友还在用“金融机构同期贷款利率4倍”来界定高利贷,但早在2015年,这个所谓4倍的规定已经取消了。
“最高人民法院”在2015年8月出具《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,其中第二十六条的出台,废止了最高4倍的利率限制,而规定了24% 与 36%两条红线:
如借贷年利率未超年利率24%,借款人应足额支付利息;
如年利率在24%-36%之间,由出借人和借款人自行协调,但法院不支持利息索求;
如年利率超过36%,则超过部分的利息被认定无效,借款人甚至有权要求出借人返还已支付的超额利息。
另外,对于争议更大的逾期利息,实际上也有相关法律去制约——逾期也是不能狮子大开口,乱收费的!
但根据上述最高院的《规定》,逾期、滞纳金等其他费用,总计超过年利率24%的部分,人民法院都不予支持。
网贷逾期怎么办?
根据个人从业经验,如果逾期时不经意的、不小心的,没有关系,趁着逾期费累计不高,赶紧还款,一般的小平台暂时不会影响你的征信。
如果逾期是迫不得已,你是真的缺钱的话,你可以跟网贷平台催收沟通,实事求是陈述情况,至少先还一部分本金,然后看能否适当抹除一些利息。
现在很多现金贷平台逾期、坏账很严重的,如果确实有困难,你都可以和平台催收商量的,少还点是可以做到的。毕竟,对于平台而言,少赚点总比不赚钱要好。
另外,不要怕平台人员吓唬你,只要你在单一平台逾期金额别太高,法院起诉这件事他们基本不会去做——本身做的就是高利贷生意,到了法院这不自讨苦吃嘛。
同时,大多数现金贷也不会上征信,因为银行及征信根本不会接受这种破坏市场信贷体系的平台的数据;只要你别在BAT京东小米,以及趣店这种行业头部的“消费分期”平台逾期就可以。
远离自己无法承受之“贷”
最后我想说,高不高利贷,其实在您自己。
如果您有还款能力,像我见过有些做买卖的人,折合年利率2、300%也能承受,人家有生意与公司,都周转得开;但如果您还贷能力差,每个月紧巴巴,可能年化20%就已经很紧张了。
普通的上班族,没有必要的情况下别借现金贷,消费分期也要量力而行;
更多循环借现金贷的人,大多是赌徒、急用钱的人、收入较低的人甚至学生。
现在是信用社会,未来更是;现金贷行业马上要经历一次洗牌,监管也将重磅加码,征信的问题千万不要轻视,更不要透支自己的信用。

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